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“无现金社会”是个好东西

沈浪2017-12-21 19:31

图片来源:全景视觉

沈浪/文 近日,浙江省省长袁家军在钱塘江论坛上表示,浙江将努力打造新兴金融中心,充分发挥杭州等移动支付之城,探索建立无现金浙江,加快建设及网络金融安全中心,网络金融产业中心,移动支付中心,保险创新中心与一体化新金融中心。

从几个中心的建设看,浙江有在新金融领域引领先锋的决心,更重要的,是袁家军率先喊出要建设无现金浙江。不得不说,浙江的民营经济发达是有原因的,敢为天下先的探索精神让人佩服。

曾几何时,无现金社会风靡全中国,但也在一片质疑和争论声中偃旗息鼓。而无现金浙江,则将让浙江这个拥有世界移动支付之城杭州的省份,再次在移动支付方面引领全国,并可能成为全球金融科技的创新中心。

几种似是而非的争议

我注意到,当前社会各界对无现金社会存在一些疑虑。

一、现金无用论。这种质疑认为,宣扬无现金社会,就是等于大家不用现金,拒绝使用人民币,完全是违法违规。过去,市场上确实存在部分商家短暂拒绝使用现金的现象,但都很快意识到错误主动或被动进行了纠正。所以,无现金社会只是一个概念,在现金没有被完全取代的现阶段,任何人都无权拒绝使用现金。但是,如果把当前的无现金社会概念,混淆为就是不能使用现金,这就是为批判而批判了。

二、被企业支配论。还有一种说法认为,无现金社会,就是鼓励了人们更多使用移动支付的手段,最后都会变成部分大企业的垄断渠道,没有手机寸步难行。其实,没有手机寸步难行,也是一种夸张的提法,目前现金仍是最主要的支付方式,使用手机移动支付和现金,都是一种选择而已,没有手机自然可以选择使用现金,没有人有权拒绝。

被企业支配,更是无法实现,目前第三方移动支付竞争正在激烈,不仅是支付宝和微信这样的龙头,其他机构也跃跃欲试,中国银联也在联合各家银行大力推广扫码等移动支付方式,此外还有苹果支付。应该说,移动支付格局虽然初定,但没有任何一家有能力垄断,未来随着生物识别和物联网的普及,新的支付技术和手段不断出现,完全有可能颠覆现有的移动支付格局。如果怕垄断而拒绝发展,更是因噎废食的表现。

三、政府失控论。这种观点认为,无现金社会并不应该由一些企业提出来,而是应该由政府说了算。应该看到,当前的无现金社会提法,是第三方支付公司的商业营销手段,是市场自发的商业行为。要注意到,政府是监管者,从来不是、也不应该是创新的主宰者。判断一个事物的好坏,要看正反两方面,虽然无现金社会是企业的营销行为,但负面影响有限,却大大促进了中国移动支付的发展,成为各国政要争相体验的先进行业。

四、账户余额危险论。认为进入支付账户的余额,虽然是个人从现金转入,但存款是以企业的名义,企业的信用,并不等同于银行信用,有被挪用的危险。这种说法貌似专业,但夸大了无现金社会的能力。且不说存入支付账户的金额仅是个人拥有金额的很小一部分,更重要的,目前央行已经出台了一套严格的备付金管理流程,拥有大量账户余额的支付机构,都做到了严格执行,出现风险的可能性很低。存在任何平台的资金包括银行都有可能出现风险,但需要认真分析其发生的概率,在这方面,只要监管机构严格控制流程,密切注意拥有大余额支付机构的运营情况,就能够将风险降到最低。

从上述几种无现金社会的争议看,有些是故意混淆概念,有些是只从字面理解了无现金社会。从中国人民银行支付结算司发布的《中国支付体系发展报告(2016)》看,使用的是非现金说法,而从当前社会流行的说法看,使用非现金更为准确。本文为了让读者对这一流行的说法有更清晰的认识,所以仍然使用了“无现金社会”的提法。

技术进步潮流不可阻挡

从人类社会发展的进程看,就是一个不断应用新技术的历史,而无现金仅仅是技术进步史中的一个小注脚。却恰恰证明当前中国在金融领域的部分优势,利用金融科技的风口,有在数字时代引领金融发展的重大机遇。

无现金交易不仅仅是第三方移动支付,实际上,不使用现金的情况在日常生活和交易中比比皆是,比如银行卡、信用卡支付,票据、电子结算等。所以,无现金早就成为交易形式的重要组成部分,只是现在被大多数人等同于第三方移动支付。

如前文所提,中国的移动支付所取得的成绩,已经引起世界各国的重视和认可,最重要的,这是一种世界性的时代趋势。

无现金支付为什么在中国普及这么快?人口够多是很关键的,而最重要的还是其效率的提升,用户喜欢,因为它带来了实实在在的便利。使用无现金支付,在整个交易环节,极大简化了买卖双方的交易流程和效率。有个测算表明,在使用现金交易的停车场,一辆车从到收费口到开出,人工找现金平均要用10秒钟,而采用无现金支付,则平均只要2秒钟,这是一种效率成数倍的提升。

移动支付的快速发展,还带动了衍生的新经济模式,这在一切商业都有在线化的趋势下尤为重要。比如,如果没有移动支付,共享经济,例如共享单车等的涌现和普及就不会这么迅速。在印度,电商业的主流还是货到付款,但这也严重阻碍了网络购物的发展。如果以货到付款网购,人们可能同时买一件衣服的三个尺寸,最后只买一件。而且货到支付,也将会让商家的收账期过长造成影响发展。有测算表明,一旦移动支付代替货到付款成为印度电商产业的主流交易方式,其市场规模将会快速扩大几倍。

正如很多人提到的,无现金社会还能带来更多正向影响。比如减少腐败,让贪腐资金一切有记录可查,现金贪腐则无法被记录。比如让黄赌毒经济也无处遁形,交易流程也都有记录。灰色经济也可能无法掩藏,想要逃避税收更是难上加难。当然,减少整个社会的现金流通,还可以减少纸币的印刷,环保节能,而假币、偷盗抢的现象也会减少,小偷不会傻到让被抢者没有现金而是转账给自己,这都是无现金社会的正向外溢结果。

当然,移动支付并非有百利而无一害。既然数字交易一切都记录在案,自然个人的隐私保护也就成为一个问题。不过,这是数字化时代,每个场景都需要面对的问题,并非只是无现金交易才有的难题。无现金社会如果彻底实施,也会给一些穷人和老人、孩子带来不便利。此外,网络诈骗也更为容易。

目前我们距离彻底告别现金还很遥远,它就是给人们增加了更多的选择。相反,中国现在迫切需要利用移动支付等先进的金融科技手段,实现更多普惠和给新经济的赋能。

历史机遇不容错过

目前一些发达国家也在向无现金社会迈进。加拿大、英国、新加坡等先后停止了大面值的纸币印刷,以有效降低犯罪行为。而丹麦更彻底,在2014年丹麦央行就宣布彻底停止纸币印刷,整个社会交易全部采用电子支付的方式。英国和瑞典也都宣布,将考虑在几年内发行数字货币。而印度虽然有十几亿人口,经济发展并不充分,但总理莫迪也不惜大规模“废钞”,从而减少诸多违法违规活动,同时提高经济中的诚信度、透明度和效率。

正因为看到电子化交易是不可阻挡的进步趋势,中国央行在2016年11月就成立了数字货币研究所,开始重视数字货币的发展。而对于社会上争论不休的无现金社会提法,根据新京报的报道,中国央行也采取了明智的做法,并未强势干预,只是适当纠正一些偏激的个案。应该说,无现金社会的提法是否准确并不重要,停留在概念化的争论毫无意义,其带动中国移动支付的发展,推动金融科技不断进步,在未来的国际竞争中保持领先才最重要。

目前中国的金融科技无论在技术还是场景应用上,都已经被全世界认可。在数字经济时代的未来,金融领域的数字化、数据化同样不可逆转,应该说,谁引领了金融科技的技术和应用,谁就将引领未来的金融。而在起跑上,中国已经领先,切不可因为一些无知而偏颇的见解,措施了发展和领先的机会。

综上所述,我倾向于认为无现金社会是个好东西。

(作者系数字经济和新金融研究者)